La transformación en el uso del dinero
Vivimos en tiempos donde la tecnología ha revolucionado la forma en que manejamos nuestro dinero y, la forma en que manejamos nuestras finanzas. La mayoría de los pagos ya no se hacen como antes solían hacerse, en efectivo o usando cheques. Hoy podemos utilizar los celulares. Hoy tenemos billeteras electrónicas, las cuales han emergido como protagonistas destacados en este cambio de paradigma.
No cabe duda de que las “nuevas” soluciones ofrecen una alta comodidad como también una necesaria educación digital. Por supuesto, todas las soluciones modernas de pago o por lo menos casi todas tienen ventajas en cuanto a la velocidad y seguridad, transformando la manera en que interactuamos con el dinero electrónico, pero tenemos a mi parecer unos puntos de reflexión y para actuar rápido sobre la adopción, adaptabilidad para todos, la educación y la explicación convincente de su utilidad.
No cabe duda de que las “nuevas” soluciones ofrecen una alta comodidad como también una necesaria educación digital.
Aprovecho para dar unos conceptos claves, y para esto recurro a 3 fuentes distintas que me parecen apropiadas.
¿Qué son Pagos Móviles? “Un pago móvil es un pago en efectivo realizado por un producto o servicio a través de un dispositivo electrónico portátil, como una tableta o un teléfono móvil. La tecnología de pago móvil también se puede utilizar para enviar dinero a amigos o familiares…” (Investopedia)
¿Qué son Billeteras Electrónicas? Me gusta mucho el concepto que la regulación en Nicaragua utiliza, y que dice: “Plataforma accesible desde navegadores web, aplicaciones móviles, dispositivos físicos o cualquier interfaz segura utilizada para llevar a cabo pagos en línea, pagos sin contacto y/o transferencias de fondos, a través de instrumentos de pago asociados a ella que incluyen, de manera enunciativa mas no limitativa, tarjetas de crédito, débito y prepagadas. Asimismo, las carteras digitales permiten almacenar y realizar transacciones u operaciones con dinero electrónico y activos virtuales” Reglamento de los Proveedores de Tecnología Financiera de Servicios de Pago y Proveedores de Servicios de Activos Virtuales
¿Qué es Dinero Electrónico? El Banco Central Europeo lo establece así “El dinero electrónico (dinero electrónico) se define en términos generales como un almacén electrónico de valor monetario en un dispositivo técnico que puede ser ampliamente utilizado para realizar pagos a entidades que no sean el emisor de dinero electrónico. El dispositivo actúa como un instrumento de portador de prepago que no implica necesariamente cuentas bancarias en las transacciones”
AHORA…PONGAMOS ATENCIÓN A LO SIGUIENTE:
1. Compras en tiendas físicas y en línea: Las billeteras electrónicas (Wallets) han simplificado las transacciones tanto en tiendas físicas como en línea. Simple, puesto que al asociar tu billetera electrónica con tu tarjeta de débito o crédito, puedes realizar pagos instantáneos al escanear códigos QR o utilizar tecnologías de comunicación cercana (NFC). Esto agiliza el proceso de pago y elimina la necesidad de llevar efectivo o tarjetas físicas.
2. Transferencias entre Usuarios: Los pagos a través de nuestros dispositivos celulares facilitan las transferencias de persona a persona. Incluso hay aplicaciones que permiten a los usuarios dividir las cuentas, pagar a amigos por servicios o simplemente transferir fondos de forma más rápida e incluso en ocasiones hasta gratuita. Cambiando la dinámica de los pagos informales y en efectivo, por los pagos con una fluidez, agilidad e inmediatez como nunca. Se está utilizando cada vez más e incluso con servicios de remesas en algunas regiones.
3. Pagos o transferencias Internacionales (Cross border): Y, ¿qué puedo destacar sobre este punto? Pues en el mundo en el que estamos viviendo las billeteras electrónicas han simplificado los pagos o transferencias internacionales. Aunque en ocasiones no he comprendido como es que aún algunas plataformas pueden tardarse hasta 10 días en efectuar dicha transferencia, incluido los bancos. Sin embargo, plataformas como PayPal ofrecen la capacidad de enviar y recibir dinero en diferentes monedas, eliminando las complicaciones asociadas con las transferencias internacionales tradicionales. Y así, también hay varias Apps (Fintech) que están funcionando. Esto no solo beneficia a los individuos, sino también a empresas que operan en mercados internacionales.
Sin embargo, no todo es color de rosa. Hay que prestarle atención a las estructuras regulatorias. La parte regulatoria en torno a los pagos móviles, las billeteras electrónicas y el uso del dinero electrónico varían según diferentes países. Y conste, no en todos los países hay regulación. No obstante, en los -países -que sí hay, se suelen abordar aspectos bastantes similares y claves como por ejemplo: la seguridad del usuario, la prevención del lavado de dinero, los derechos del consumidor financiero digital y la protección de la privacidad financiera. Que me parece muy correcto hacerlo.
Por ejemplo, en la Unión Europea, la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) introdujo medidas para aumentar la seguridad de las transacciones y promover la competencia al permitir el acceso de terceros a las cuentas bancarias. En otros países, como en China, la rápida adopción de soluciones de pagos móviles ha llevado a la implementación de regulaciones específicas y la adopción de que todas las transacciones de pago móvil pasen a través de una cámara de compensación central (PBOC), llamada Plataforma de Liquidación en Línea para Instituciones de Pago No Bancarias.
En Centroamérica en promedio la regulación que existe insta a las empresas a prestarle atención a los temas de Lavado de Activos, seguridad de la información y utilización de los canales bancarios para el desarrollo de sus negocios.
ECONOMÍA DIGITAL Y EL DINERO ELECTRÓNICO:
Comprender cómo se mueve hoy en día la economía pasa por poner en contexto todas las aristas de como se compone la economía que realmente vivimos. Una de ellas es todo lo digital, todo lo que se mueve en el mundo digital y es transaccional. De aquí se derivan un sin número de temas de nuestra vida diaria. Por ejemplo, cuando compras un ticket de avión, rentas un vehículo en linea, compras comida, servicio o un bien a través de una app.
Por ende, todo lo anterior significa que hablamos de eCommerce, Servicios electrónicos, Publicidad Digital, Medios Digitales (Netflix, HBO, Amazon Prime, etc), Servicios de Movilidad en Línea, Reservas en Línea y Fintech. Nada mal, verdad?. Es lo que usamos todos los días.
Lamentablemente no tengo un dato actualizado sobre la economía digital en Centroamérica. El último dato que se tiene es del informe que el Banco Interamericano de Desarrollo público hace unos 3 años. Titulado: “A un clic de la transición: Economía digital en Centroamérica y la República Dominicana” y dicho informe señala que en el 2018 - 2019 la región de Centroamérica tenía ingresos por economía digital superiores al 6% del PIB regional.
Suponiendo que no se ha incrementado ese porcentaje de ingresos de la economía digital en la región, algo difícil de suponer realmente, pero por simple cálculo hagamos el ejercicio, tenemos que la economía digital representa 26.7 mil millones de dólares en la región en "estos momentos". Pero… y por otra parte tenemos a Estados Unidos de América que tuvo un incremento del 9.8% después del año 2020. Se dice que el promedio de crecimiento de la economía digital en algunas regiones han rondado entre el 6% y 9%. Así que podemos darnos una idea de lo que pasa en la región suponiendo que hay un incremento mínimo del 6% anual. Porque sin duda hubo un incremento de los ingresos en la región por economía digital después del 2020.
Para darnos una imagen de lo que he dicho con respecto al impacto de la economía digital, pues en el año 2022 y según las estimaciones de Statista Digital Market Insights en cuanto al comercio electrónico, LATAM alcanzó un valor de ventas minoristas de nada menos que: 125 mil millones de dólares; y la proyección para el 2027, es que esta cifra practicamente se duplique y supere los 243 mil millones de dólares. Nada mal, ¿verdad?
LATAM alcanzó un valor de ventas minoristas de nada menos que: 125 mil millones de dólares; y la proyección para el 2027, es que esta cifra practicamente se duplique y supere los 243 mil millones de dólares. Nada mal, ¿verdad?
RETOS A LOS QUE NOS ENFRETAMOS
La modernización de la regulación. Se vuelve imprescindible que las regulaciones se modernicen y con vista principalmente a: Mejorar la Inclusión Financiera; y Fomentar el desarrollo tecnológico.
Seguridad y Prevención del Fraude. La ciberseguridad es una preocupación clave en la era digital, y comprender cómo se gestionan y protegen los datos personales en los pagos móviles es fundamental. La implementación de tecnologías como la autenticación de dos factores y la encriptación aseguran transacciones seguras y previenen el fraude.
Adopción y Confianza. El poder entender el ecosistema es importantísimo. El lograr que no solamente lo utilicen las nuevas generaciones, sino que su adopción sea para todos, es vital. Las empresas, el estado, los usuarios, todos somos parte esencial del avance.
La fiscalidad. Sí, el tema fiscal es uno de los puntos que algunos países como Costa Rica ha tratado implementando los impuestos digitales transfronterizos. Sin embargo, el tema hay que ponerlo sobre la mesa. Es en ambas vías. No solo es pro recaudatorio, sino también debe ser promotor de inversiones, desarrollo y educación.
En conclusión, la economía digital es un motor importantísimo de la economía mundial y lógicamente de la regional. La adopción de pagos móviles y billeteras electrónicas son motores en la evolución de la economía digital. Desde lograr simplificar las transacciones diarias hasta impulsar la inclusión financiera, estas innovaciones continúan dando forma al panorama financiero de la región. Continuan dando forma a nuestras finanzas personales.
Bajo el contexto de nuestros países cabe señalar que la colaboración entre reguladores, empresas y usuarios no solo es esencial, sino trascendental para garantizar inversión, desarrollo, un entorno seguro y eficiente donde el dinero electrónico pueda prosperar y seguir transformando nuestra forma de interactuar en la economía del siglo XXI.
